Comment faire des placements financiers quand on est interdit bancaire ?

J’ai recu une demande un peu particulière ces derniers jours, d’une personne très intéressée par certains placements financiers que j’ai présentés, mais qui est malheureusement interdit bancaire. Ce qui m’a du coup amené à étudier cette question: comment faire des placements financiers quand on est interdit bancaire ?

Qu’entend on par « interdit bancaire » ?

Avant toute chose, il est nécessaire de bien comprendre ce qu’on entend par « interdit bancaire ». C’est malheureusement une situation qui peut arriver plus facilement qu’on ne le pense. En France il suffit d’émettre un chèque sans provision (ce qu’on appelle vulgairement un chèque en bois), ou de ne pas payer deux mensualités successives auprès de son établissement bancaire. Si on ne régularise pas rapidement la situation, on se retrouve alors inscrit au Fichier Central des Chèques (FCC) de la Banque de France. En France c’est ainsi plus d’un million de personnes qui y sont inscrites. Il y a certes des cas de mauvaise gestion financière, et des interdictions judiciaires destinées à sanctionner un délit. Mais également des interdits bancaires pour des raisons beaucoup plus « bêtes », à cause des abus d’un conjoint sur un compte commun par exemple.

Tout le monde peut connaitre des difficultés financières à un moment donné. L’important est de prévenir par avance sa banque, et de se montrer de bonne foi. Celle ci peut alors accepter des facilités de paiement le temps de régulariser la situation.

Les implications de l’interdiction bancaire

Mais s’il est trop tard, qu’est ce que cela implique dans la vie de tous les jours ?

Interdit bancaire ne signifie pas qu’on ne peut pas posséder de compter bancaire. On a simplement l’interdiction d’émettre des chèques, et la quasi impossibilité d’obtenir un prêt, ce qui peut être problématique pour remplacer par exemple un véhicule pour pouvoir continuer d’aller travailler. Selon les banques, il reste tout de même possible d’avoir une carte de paiement à débit immédiat, la carte devenant un passage quasi obligatoire pour les achats de la vie courante.

Cette interdiction bancaire peut aller jusqu’à 5 maximum, ce qui n’est pas rien. Elle peut bien sûr être réduite, si on régularise la situation et qu’on en informe la Banque de France.

Les solutions pour interdit bancaire

Mais même si on voit son compte bancaire clôturé par l’établissement, il existe en France une procédure de « droit au compte ». Si aucune banque n’accepte de vous ouvrir un compte, il est possible de saisir la Banque de France, qui désignera d’office un établissement bancaire tenu de vous ouvrir un compte de dépôt.

Il est également possible d’ouvrir un compte pour interdit bancaire en ligne. Avec la multiplication des banques en ligne, les possibilités se sont considérablement étoffées. Ouvrir un compte dans une banque traditionnelle reste difficile, car toutes les banques ont accès au Fichier Central de la Banque de France. Mais les banques en ligne telles que N26, Revolut, Vivid, etc. sont beaucoup moins regardantes. Un compte peut alors être ouvert en quelques minutes directement en ligne. Il suffit généralement de fournir une pièce d’identité et un justificatif de domicile. En même temps, rares sont les banques en ligne proposant un chéquier et des offres de crédit, qui sont justement les points délicats pour un interdit bancaire. C’est sans doute aussi la raison pour laquelle ce type de banque est moins frileuse.

Il existe également des systèmes de cartes rechargeables, qu’on peut gérer directement dans un bureau de tabac, comme le compte Nickel par exemple.

Les banques en ligne ont également le gros avantage d’être moins regardantes sur les transactions effectuées. On ne parle pas d’opérations illégales, bien sûr, qui sont très strictement encadrées par les lois internationales. Mais en France, le fait de faire des opérations avec des cryptomonnaies avec une banque traditionnelle peut être apparenté à un profil de « joueur », par exemple. A partir de là il devient difficile d’obtenir un prêt, même sans être fiché interdit bancaire. Certains se sont même vus clôturer leur compte car ils avaient effectué des opérations avec des exchanges de cryptomonnaie ! Et oui, nos établissements traditionnels sont encore très en retard dans le domaine. Heureusement, ce qu’on appelle les « néo banques », sont beaucoup plus souples avec ce type de transactions. D’ailleurs, certaines, comme Revolut, proposent même l’achat de cryptomonnaies directement au sein de leur application.

Conclusion

Comme on le voit « interdit bancaire » ne signifie pas être totalement exclu du système bancaire, avec l’impossibilité de faire des placements financiers. Cela concerne essentiellement l’accès aux chèques et aux prêts. Il reste possible d’avoir un compte bancaire, nécessaire pour les opérations de la vie courante: loyer, assurances, courses, salaire, etc. En France il est impossible de ne pas avoir un compte bancaire.

Ce peut être un compte dans une banque traditionnelle, ou plus simple, un compte sur une banque en ligne, beaucoup plus souple généralement, et qui permettra de réaliser des placements financiers si la situation le permet. Ce peut être d’ailleurs un bon moyen de faire fructifier son argent pour régulariser sa situation. Attention toutefois: réaliser des placements financiers peut être très risqué. Ce n’est une option que quand la situation financière est stabilisée, et avec uniquement de l’argent dont on n’a pas besoin, histoire de ne pas aggraver la situation.